Votre paiement de carte de crédit a doublé

Les grands joueurs ont levé des paiements minimaux de 2 % à 4 % de votre équilibre, vous signifiant sortira de la dette beaucoup plus rapide. Voici comment se charger jusqu'à ce jour.

Bonnes nouvelles : les sociétés de carte de crédit doublent leurs paiements minimaux.

Mauvaises nouvelles : les sociétés de carte de crédit doublent leurs paiements minimaux.

Huh ?

Jusqu'ici, MBNA, Citibank et la Banque de l'Amérique ont annoncé qu'ils doublent des paiements mensuels minimaux sur des équilibres de carte de crédit de 2 % à 4 %. On s'attend à ce que d'autres suivent le costume rapidement. À quelques détenteurs de carte, que l'on pourrait voir comme une bonne chose. À d'autres cela pourrait être dévastateur.

Si vous pouvez manipuler le paiement accru c'est bon. Y faisons face, si vous payez seulement un minimum de 2 % chaque mois, votre dette durerait probablement plus longue que la plupart des mariages. Le doublement de votre minimum pourrait vous remettre sur le droit chemin financier. Apparemment conçu pour aider des consommateurs sortent de la dette plus rapidement, les minimums accrus forceront des détenteurs de carte de régler des honoraires, l'intérêt et au moins une partie du principal chaque mois.

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Mais si vous ne pouvez pas simplement faire qui a doublé le minimum mois après mois, il pourrait vous mettre et beaucoup d'autres débiteurs dans sur votre tête.

Pourquoi cela arrive

Pendant quelques années passées, les taux de remboursement minimaux bas d'entre 2 et 2.5 % ont encouragé des Américains à dépenser, dépenser, dépenser - et enregistrer une dette de carte de crédit moyenne de près de 10,000 $ par ménage. Pour 40 % évalués des détenteurs de carte qui portent un équilibre de mensuel, les minimums bas libres encaisse en haut . Mais le paiement d'une grande charge peu par toujours si peu signifie aussi qu'une dette de 1,000 $ peut transformer en engagement de 22 ans - et que vous accumulerez des milliers plus dans l'intérêt en attendant.

"Les gens sont maintenant dans un cycle tournant de dettes qu'ils n'échapperont jamais," dit Adam Brauer, un avocat de débiteur et un conseil interne du Règlement de Dettes les Etats-Unis dans Scottsdale, Ariz. "Donc le gouvernement a poussé du coude des sociétés de carte de crédit dans l'énonciation, ' Cela ne travaille pas. '"

Spécifiquement, les régulateurs avec le Bureau du Contrôleur de la Monnaie ont commencé à faire pression sur des sociétés de carte de crédit pour lever des paiements minimaux. Une autre motivation pour changement : la Prévention d'Abus de Faillite nouvellement ordonnée et l'Acte de Défense du consommateur de 2005, qui exige que des sociétés de carte de crédit postent l'avertissement d'une sorte de chef des services de santé sur les déclarations mensuelles qui notifie des consommateurs de combien de temps ils seront dans la dette s'ils font des paiements minimaux.

Aide pour grands dissipateurs

Bien que des paiements minimaux accrus ne soient pas une panacée pour la dette grand public, les experts les plus financiers pensent qu'ils aideront.

"Si vous payez plus par mois, vous sortirez de la dette plus rapide et vous payerez moins d'intérêt," explique Mike Peterson, le vice-président et le co-fondateur de Base de Crédit américaine, dans Midvale, l'Utah.

Prenez la croisière Hawaïenne de 2,000 $ que vous avez chargée à une carte d'un taux d'intérêt de 18 %. Si vous faites fidèlement des paiements minimaux et n'ajoutez jamais un autre dixième de dollar à l'équilibre, il vous prendra toujours environ 30 ans pour régler le voyage - et vous terminerez de fourcher presque 5,000 $ dans l'intérêt. En faisant des paiements minimaux de 4 % sur la même dette, vous vous retrouverez dans 10 ans et vos paiements d'intérêt seront autour de 1,100 $. "C'est une économie énorme à temps aussi bien que l'intérêt," dit Peterson.

Une autre voie a augmenté les minimums peuvent couper la dette est en forçant les acheteurs qui pensent en termes aux versements mensuels prendre une seconde regardent ce qu'ils peuvent se permettre. Les nouveaux minimums doubleront efficacement le prix mensuel d'un achat, tournant un paiement 40 $ par mois pour un nouveau sofa dans un 80 $ par mois. "Les gens chargent jusqu'au point qu'ils estiment qu'ils ont la pièce dans leur budget pour se permettre ces paiements," explique Peterson. "Si j'essaye de représenter mon budget basé autour ce que mon paiement de carte de crédit va être, je serai capable de porter moins de dette."

Mauvaises nouvelles pour grands débiteurs

Bien sûr, si vos finances sont déjà serrées au point de rupture, la hausse de taux est une pilule amère pour avaler - bon pour vous à long terme, mais durement prendre tout de suite.

"Si vous vivez le chèque de règlement au chèque de règlement et votre paiement minimal va de 200 $ à 275 $, étendus plus de cinq cartes, c'est 375 $ supplémentaires par mois," dit Brauer. "Beaucoup de familles ne peut pas l'inventer." Les banques savent déjà qu'et projettent pour cela. La banque de l'Amérique, un des premiers à lever des exigences de paiement minimales, a travaillé 130 millions de $ supplémentaires dans son budget de 2005 pour couvrir des pertes projetées de manquer à ses engagements des détenteurs de carte.

Mais le défaut n'est pas votre seule option si votre nouveau paiement semble hors de portée.

"Je dis toujours aux gens qu'il y a deux péchés : le non paiement et le non paiement comme c'était convenu," dit Cate Williams, le vice-président d'alphabétisation financière pour la Gestion d'Argent Internationale, à Chicago. La plupart des créanciers préféreraient opter pour le dernier, donnez si à votre société de carte de crédit un appel de voir si vous pouvez ou négocier une entente de paiement raisonnable ou réduire votre taux d'intérêt. Autrement, manquant un paiement peut rapidement vous avoir des appels de fielding d'agences de collections - et à ce point, personne ne désirera vous écouter, dit Williams.

Inventant l'argent comptant

Si vous avez porté un grand équilibre de carte de crédit et avez soudainement besoin de 300 $ supplémentaires par mois pour faire vos paiements minimaux, now's un bon temps pour examiner de nouveau vos finances. Avec quelques dépenses intelligentes change et la planification prudente, pratiquement quelqu'un peut creuser 10 à 15 % supplémentaires de leur budget.

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